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退休金要一次領還是每月領好?


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愛看房,也想要小錢賺大錢,沒大錢,所以買房要細算,投資要保本。
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2019/05/07


最近新聞每天都在嚇大家,說勞保要破產了,我覺得破產的機會不大啦,最多就是多繳一些錢,領的會少一些,不過,有一個同事間大家常聊的問題,就是勞工保險金要一次領還是每月領啊,其實,這個答案依「個人不同的需求」而不同,最簡單的做法就是要自己算一下,以下,我提供一個簡單的算法,大家就可以很容易地做出決定了。

我們先來假設一個 51 歲就可以退休的人,勞保老年給付+勞退+國保一次領取可以領約 170 萬,如果 65 歲後,月領兩萬,這樣好算一點,大家可以用 Excel 或是 Google sheets 很容易的照下面這個表,試算一下:

年齡 2% 投報 3% 投報 4% 投報
51 170萬 170萬 170萬
...
61 207.2萬 228.5萬 251.6萬
...
64 220萬 250萬 283萬 一次領取後投資到64歲時的總額
65 200萬 232萬 269萬 65歲後,每年開始領24萬後,含投報的總額
...
74 剩200元 52萬 119萬 如果是存2%的定存,領到74歲後就沒錢了
...
76 - 剩5萬 78萬 如果是3%的定存,領到76歲後也剩不多了
...
79 - - 剩10萬 如果能有4%的投報,可以領到79歲!

詳細的算式很簡單啦,用 Excel 或是 Google sheets,= (目前這格 – 2* (1+投報率),打好往下一拉就算好了,有了這個表後,每個人都應該很容易自己做出正確的決定了,就以這個表來說:

  • 如果領出來的 170 萬都只會放到銀行做台幣定存,現在都不到 2%,那真的不划算,領不到十年,就沒錢了,真還不如每月領兩萬,
  • 就算是放到目前美元優利定存,目前大概就是 3%,那也不過可以領 11 年,領到 76 歲就光了,
  • 不過,如果有 4% 以上的投報,情況就不一樣了,大概等於可以領 15 年,用到 80 歲,
  • 只是,依內政部 106 年統計公佈,新北 65 歲的餘命還有 20.4 年,這 170 萬如果一次提領後,要能等值月領用到 85 歲,至少要有 5% 的投報了。

每個人的情況都不一樣,先要確定自己可以領多少,上勞動部勞工保險局全球資訊網查一下就知道了,這篇文章也介紹的很清楚:

勞保+勞退+國保 3分鐘算出退休可領多少錢 - Smart自學網|財經好讀 - 輕理財 - 輕鬆退休去(退休,現金流,固定收益基金) — Q》阿政今年45歲,該開始考慮未來退休生活了!但因為他不知道自己未來可以領取多少退休金,因此無法想像
Smart自學網

每個人對資金運用的方法、需求與想法都不一樣,有人還有房貸車貸要還,這些利息都很高,有人愛股票 ETF,也有人想買房當收租婆,每個人領的金額也不一樣,目前除非還是退休舊制的,也不能在 60 歲前一次領取了,所以,一定要好好算算,也要好好的想想,一切都是要以投資報酬率為準,如果你不是完全靠這錢養老維生,也願意小賭一下,其實能有 5% 投報的股票也不少,不過,以這個表來看,至少要有 4% 以上的投報,一次提領才有可能比月提好。


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