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車險要怎麼省錢又買足?我省了15%

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四十前,人比車兇;四十後:車比人兇...
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四十前,人比車兇;四十後:車比人兇...
2018/06/16
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車子除了吃油、交稅、保養固定吃錢外,還有一個大開銷,就是保險,千萬別只有買強制險,現在好車豪車滿街跑,加上萬一人身意外,這可都是很貴很貴的,我買保險一定要買足,但是,也買足不是都買,一定只要買有用的,怎麼買保險才是買足又省錢呢?說實話,我以前根本就是沒研究,就業務怎麼說就怎麼亂買,我今天終於有時間好好看看研究每一個保險細節了,來分享一下我的心得與建議,希望對大家有幫助:

「保別人」的部分:

 

法律規定要買但不夠的「強制汽車責任險」:

記住/重點:

  • 強制險是「賠給別人」的,而且只賠乘客與對方的乘客跟駕駛,只賠「人」,是不賠自己,也不賠「財物損失」。
  • 主要會給付:急救費用、診療費用、接送費用以及看護費用。
  • 理賠上限:每一人每一事故最多200萬元的身故與殘廢給付,以及最多20萬元的傷害醫療費用。

這是法律規定一定要買的,沒什麼好說,但是有一個重點,

  1. 未投保過強制汽車責任保險者,一律以以表價賣。
  2. 未肇事出險者,於隔年續保時,每年【減費一級】,最低可以以【等級一】計算。
  3. 肇事出險者,於隔年續每次【加費三級】,最高以【等級十】計算。

怎麼省?:所以,最低的等級一,盡量不要出事,就可以慢慢變成打七折,如果有出事,會被加費,最高會到等級十,就會被加價六成,還有一個重點,你如果買新車,不代表就要用表價買,你以前的強制汽車責任險可以照算的。

以下就是可買可不買的,但我覺得現在滿街的超跑,醫療費用又貴,有些一定要買,最重要的就是買「保別人」的保險了,先說,我是很怕出事後的理賠不夠的人,更是很怕死又怕事的人,所以保別人的第三人責任險我是列為「必保」,而且保到很高,就像我前面說的,現在不比從前人命不值錢,現在隨便一個人受傷,醫療費用都很驚人,更不要說後續賠償的錢,開車最要小心的就是人了,而且這部分不貴,討厭的是每家保險公司不大一樣,我只能舉我自己買的當範例了:

第三人責任險:

就是除了強制險外,另外加保「別人的」保險,必買,你會看到有三個數字組合:

  • 每一人傷亡:200/300/500萬元
  • 每一事故傷亡總額:2/10倍
  • 每一事故財損:20/30/40/50/60/80/100萬元

你可以選擇你要的組合,例如:500萬/10倍/100萬,這就是說,每一個人傷亡最多理賠 500萬,每一事故理賠總金額不超過5,000萬,每一事故財損最多理賠100萬,這應該很容易懂,但是你不覺得一個人傷亡最多理賠 500萬跟一個事故財損最多理賠100萬很少嗎?台灣一條人命只值 200萬(強制)+500萬(第三人)?不可能!萬一不小心碰雙B,更不要說超跑,100萬夠賠?這時你就要加下面這個「超額責任險」了!

超額責任附加險:

必買,但最討厭,超難懂,好多細節,請很注意的看,就拿富邦來說好了,我所知道的超額責任險就有分:

  • 30A 超額責任險-甲式 :保障第三人傷害財損乘客的超額責任,看起來不錯,但是保這個時,富邦就規定前面的第三人責任險的每一事故財損就只能最高保到20萬。
  • 30B1超額責任險-乙式 (每一事故) :保障第三人傷害財損,這沒有保乘客要注意。 
  • 30D 第三人傷害超額責任險:這只有保第三人傷害, 沒財損也沒保乘客。

這個超額責任險,每一事故都可以自由選買到100~1000萬,但是,很討厭的,富邦規定買了這個超額責任險後,你的第三人責任險的每一人傷亡就只能買200萬跟300萬的,不能買500萬的,所以簡單來說,買這是要買每一事故最高理賠金額,能買到最高保障就組合就是:超額責任險-甲式1000萬,第三人責任險300萬/10倍/20萬,這樣,每一人傷亡基本最高200(強制)+300萬(第三人),每一個事故全部加起來最高3000萬,財損最高20萬,但是超額責任險可以另外外加每一事故再最多有1000萬的理賠,也就是說看是要賠車、或是人都行,還不懂,那就讓你更昏一點:當事故發生時,理賠的啟動順序是順位一:強制險,順位二:第三人責任險,順位三:超額責任險,所以簡單來說,就是三層保障,如有投保超額責任險,在第三人責任險不足時,可提供最高一千萬元的超額保障,這一定要買,而且要買到保險公司能賣的最高保額,一般超額責任附加險也就是兩、三千元,必買!很討厭的是,每家的保法與細節有很大的不同,要細看!

殘廢責任增額:這也是好保險,必買,很便宜,就一、兩百台幣,這是保當意外發生造成第三人殘廢時,第三人責任傷害險的每一人體傷保險金額增加倍數,可以到五倍!也就是說如果保五倍,那原來每一人傷亡300萬的理賠就可以加到1,500萬了。

刑事訴訟律師費用補償險:現在律師費很高的,這要保,大概就400元可以保每一事故理賠 20萬,合理! 

 

「保自己」的部分:

 

車體損失險:

這就是大家常說的甲乙丙式保險啦,而且是車險裡面最貴的,但是不要忘了還有一個「汽車限額車對車碰撞損失保險」,以下是大略的說明與保費分析,詳細網路上一堆,我就不說了:

  • 甲式:就是全險啦,自撞、別人撞、意外及不明原因都理賠,但是最貴,保費一般是乙式兩倍,四五萬很正常。
  • 乙式:簡單來說,就是保自撞、別人撞、意外,但是都要有警察或是保險公司人來證明,保費約是兩到三萬。
  • 丙式:就只保車對車碰撞,這便宜多了,保費約是乙式的四折,所以約一萬左右
  • 限額車對車碰撞損失(丁式):也是只保車對車碰撞,但自己選理賠上限,理賠金額5萬元,一年保費4,000~5,500元;理賠金20萬元的,一年保費4700~7,700元,主要是分國產與進口車有價差。

怎麼省:很多人是保險業務在報價,都不好開口一直問價格,這裡有個參考,甲乙丙式的價格比一般是100:47:19,也就是說,如果你的「高級車」甲式報五萬,那乙式就是23,500元,丙式就是9,500元。 有個價錢在心裡後,再來就是要看你自己的車「修理費」大概是多少了,如果你是開高級進口車,隨便修一下就要幾萬甚至幾十萬,那不要多想,很在乎車的就保甲式或沒那麼龜毛也有想省點錢的就保乙式,如果你是國產車,車齡也有兩三年,已經不會回原廠修理了,那就保丙式、甚至限額車對車碰撞險就好了,這是車險裡面最貴的,能省很多的。

車體免追償附加條款:這就是你車借人開,撞了,保險公司會向你借車的人代位求償,保費只有幾百,但是,我是不保,幾百也是錢,再說,車能不借就不借,這也是好藉口。

車體損失險(附加/暨)特定事故:這個要看很仔細,如果是「附加」,那就要看保額,我這次買的是富邦,很好笑,原本沒有單獨列出,就是一個包裹價(含05PA,05,0PA),共17,202元,後來我改了些保險項目,在新的報價中,這一包裹價就分裂為 05 的車損乙式12,953元,跟 0PA 的附加特定事故 4,249元,什麼?我才發現買 0PA 的附加特定事故 4,249元,保額只有一萬,沒看錯,就是花四千多買一個一萬的保額,好貴的保費究竟保了些什麼呢?找了半天,在網路終於找到什麼是「特定事故」:

  • 第三人之非善意行為。
  • 被保險汽車遭不明車輛或物體碰撞、刮損或其他不明原因所致之毀損滅失。
  • 所謂「不明」係指被保險人無法提供造成被保險汽車毀損滅失之對造或車牌資料。

這很有趣,這不就是甲式的東東?可是最多只有賠一萬,天啊,我買就是笨蛋,而我已經買了兩年了,當了兩年笨蛋後,終於可以脫笨了,只能慶信好險我有認真看,說實話,原漆最好,如果真碰撞到要修,一萬是能做什麼?不過,我看了南華的車體損失險「暨」特定事故要就不一樣了,南華的是「車損保險金額」,這就可以再考慮要不要買了。

全損車體免折舊附加條款:記住,保這個是指當年度免折舊,不是車子回到原購買金額,亦即當年度價值不按月份比例打折。例如當年你的車估值是100萬,假如投保後第10個月發生車禍,全損最多只會理賠100萬*77%(當年度折舊率)= 77萬(還需另外扣自付額),如果有買這,就當年度免折舊,自用車當年度最少一個月內是折 3%,11~12個月就折到25%了(折舊率75%),這費用大概是車體險保費的 2%,不貴,但買不買?我不買!我不開猛車,要撞到「全損」報廢,也太難了吧。

竊盜險:

這一般是車險裡面第二貴的,要有報案才有理賠,零件被拔是不賠的,有分自付額分 10% 跟 20% 兩種,當然自付額高,保費就會便宜。這個險跟車體險一樣都會按年份折舊,大個第四年就理賠額就只有剩六折了,費用大概是估值每百萬元就三四千元,會看車種。

怎麼省:給大家個數據,2016年,台灣汽車有178萬多輛車保汽車竊盜險,理賠588件,0.051%的失竊率,其中國產車489件,進口車99件,神車Toyota 最多大概 300件,Mazda 49件第二,三菱第三,37件,BMW 第四,35件。您覺得要保嗎?但是啊但是,你不保這個主險,保險公司就不給你保零件失竊險!這就是兩難之處,所以,如果的的車的保險估值不高,而且不會被偷零件,就別保了,萬一被偷,只領個一點錢,還不如不要,更傷心,台灣全車的失竊率真的不高,要保這險主要就是為了要保零件失竊附加險,如果你是進口車,零件很貴,真的擔心零件會被偷,那就保 20% 自付額就好,大約是10% 的 8.8折,很少,但是也是錢啊。

全損失竊免折舊附加條款:這跟車體的免折舊一樣,只是貴多了,大約是竊盜險的10%~20%,所以,如果你要保竊盜險,又真的當心會被偷整車,就一定要把這兩個加起來看總金額,但是我覺得以失竊率來看,不值得保。

零件失竊險損失或高額保障零件險附加條款:沒「高額保障」的就是保費6倍為理賠上限,如保費為1500元,理賠上限則為9000元,保這種沒意義,要保就要保高額零件險,保費是很高,三十萬10%自付保額的就要約3,000~6,000保費,你要看看你的車零件價格,Benz S 跟 BMW 大七的一個大燈約 20 萬,BMW 被偷一個後照鏡玻璃,就要整個換,快十萬台幣,高零件價格的車,這一定要保,車沒大燈少個後照鏡能不修嗎?一次就十幾二十萬,花個幾千保,值得。

保自己這台車的駕駛,應該就是「你自己」啦:

這有兩個保法,重點:

  1. 強制險中買附加的駕傷險:最多200萬元的身故與殘廢給付,以及最多20萬元的傷害醫療費用,注意:這不保自撞,保費約是 400元。
  2. 獨立買:這可以買到很大,這也保自撞,是跟強制險中買附加的最大的不同,一般會買到300萬,保費約 830多。

怎麼省:兩者約差四百,要不要多付四百多來保自撞自己受傷害?我覺得就買吧,萬一自己撞到又受傷,也沒保險,很慘也很可憐的,愛自己一下吧。 

更省的辦法:

約定/限定駕駛人:

還有,如果你的車是只有自己開,就一定要選「約定/限定駕駛人」, 一般可以最多設定兩人,可讓享甲乙丙式的車體險保費打九折,但要注意:非列名者就不在車體險的理賠範圍,我覺得這很好,一定要選,一是可以省錢,又讓別人不敢來借車開了,不過如果一家人都要開這台車,兩人可能就不夠用了。

結論:我省了五千多,15%

就直接說數字吧,這次原來的報價是37,029元,我根據本文調整過後,保費變成是31,561元,我省了5,467元,以原價算我省了15%,而且我的第三責任險從一千萬傷害提高到兩千萬傷害加財損,還加保了刑事律師費二十萬,費用降低主要是拿掉竊盜附加與與提高車損自負,跟踢掉那個花四千保一萬的特定事故車損,這真的有感,很爽,共省了五千多或15%,還有更高的兩千萬的第三責任險!

 

最後,一定要加一個免責宣言,我可是好心把我自己研究的心得建議寫下來,我沒有收取任何人或任何公司的錢,也沒有要推銷任何產品的目的,如果本文有任何不對或是錯誤,我可是不負任何責任的。

...


標籤: 限定駕駛人 x 1 免折舊附加條款 x 1 免追償附加條款 x 1 竊盜險 x 1 車損特定事故 x 1 車體損失險 x 1 刑事訴訟律師費用補償險 x 1 殘廢責任增額 x 1 超額責任附加險 x 1 第三人責任險 x 1 強制汽車責任險 x 1 省了15%保費 x 1 車險 x 1

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